Qué papeles pide el banco para la hipoteca
La carpeta tiene dos partes: la que te piden seas quien seas, y la que depende de cómo cobras. La primera son seis documentos —identificación, vida laboral, la última declaración de la renta, extractos bancarios, informe CIRBE y los recibos de otras deudas—. La segunda son tres nóminas si eres asalariado, los modelos trimestrales y anuales si eres autónomo, y las cuentas de la sociedad si eres administrador.
Si sois dos, es todo por duplicado. Cada titular entrega su carpeta entera, incluso si uno de los dos aporta la mayor parte de los ingresos. Y hay dos papeles que caducan mientras preparas el resto: la vida laboral y la nota simple.
Lo que te piden siempre
A cada titular, cobre como cobre. Con estos seis el banco reconstruye dos cosas: quién eres y qué entra y sale de tu cuenta cada mes.
| Documento | Qué es exactamente |
|---|---|
| Identificación | DNI, NIE o pasaporte en vigor. |
| Vida laboral | Informe de la Seguridad Social, con menos de un mes de antigüedad. |
| Declaración del IRPF | El último ejercicio presentado (modelo 100). |
| Extractos bancarios | Los últimos 3 a 6 meses de la cuenta principal, donde se vean los ingresos y los gastos habituales. |
| Informe CIRBE | De la Central de Información de Riesgos del Banco de España: dice qué préstamos y deudas tienes vivos. |
| Recibos de otras deudas | El último recibo pagado de préstamos, leasing o créditos activos. Solo si los hay. |
El CIRBE lo puedes pedir tú, y conviene. Es gratuito y lo emite el Banco de España a petición del titular. El banco lo va a consultar de todas formas, así que verlo antes te evita la sorpresa: ahí aparece el préstamo del coche que dabas por cancelado, o una tarjeta revolving que sigue contando como deuda viva y te resta capacidad de endeudamiento.
Y además, según cómo cobres
Si eres asalariado
- Las últimas tres nóminas.
- El contrato de trabajo actual. Si la antigüedad no queda clara en él, un certificado de empresa.
Es la carpeta más corta de las tres, y la razón es que la vida laboral y las nóminas ya cuentan casi toda la historia.
Si eres autónomo
- Pagos trimestrales del IRPF — los últimos cuatro (modelo 130 o 131).
- Resumen anual del IRPF — modelo 190. No siempre lo piden.
- IVA trimestral — modelo 303 del año en curso.
- Resumen anual de IVA — modelo 390.
- Cuota de autónomos — recibo de la última abonada.
Cinco documentos frente a los dos del asalariado, y esa asimetría es el resumen de la relación entre un autónomo y un banco: la nómina es una promesa de continuidad y una factura no, así que hay que reconstruir la continuidad con papeles.
Si eres administrador o socio de una sociedad
- Impuesto de Sociedades — modelo 200 del último ejercicio presentado.
- Cuentas anuales — balance y cuenta de resultados del último ejercicio.
- Escritura de constitución de la sociedad, donde conste tu porcentaje de participación.
- IVA de la sociedad — modelo 303 del año en curso y resumen anual (modelo 390).
- Tus nóminas, las últimas tres, si cobras por nómina de tu propia sociedad.
Aquí el banco está estudiando dos cosas a la vez, tú y la empresa, y por eso pide la escritura: quiere saber qué parte de esos resultados es tuya de verdad.
Si ya tienes elegida la vivienda
Estos no hablan de ti sino del inmueble, y solo aparecen cuando ya hay una casa concreta encima de la mesa.
| Documento | Cuándo | Detalle |
|---|---|---|
| Nota simple informativa | En cuanto hay vivienda elegida | Del Registro de la Propiedad, con menos de 3 meses de antigüedad. |
| Contrato de arras o reserva | Solo si ya lo has firmado | El firmado con el vendedor o la inmobiliaria. |
La nota simple es la que más información te da a ti, no al banco. Dice quién es el dueño de verdad, cuántos metros están inscritos, y si sobre la casa pesan cargas: una hipoteca anterior que hay que cancelar, un embargo, una servidumbre. Es barata y se pide por internet, y es el documento que convierte «me han dicho que está libre de cargas» en un hecho.
Si sois dos
La carpeta se duplica entera: cada titular entrega sus seis documentos generales más los que le tocan por cómo cobra. No se reparte ni se compensa. Una pareja donde uno es asalariado y el otro autónomo entrega, entre los dos, seis + dos y seis + cinco: diecinueve documentos.
Y los dos pueden cobrar de forma distinta, que es el caso que más se olvida al preparar la carpeta con una sola lista delante.
Los dos papeles que caducan
Es el error que más viajes de vuelta provoca, y no tiene nada que ver con conseguir los documentos difíciles:
- La vida laboral admite menos de un mes. Si la pides al principio y tardas cinco semanas en reunir lo demás, llegas con ella caducada.
- La nota simple, menos de tres meses. Más holgado, pero una búsqueda larga se lo come.
Los dos se piden por internet y llegan en el día. La regla práctica es al revés de como se hace: consigue primero lo lento —el modelo 200 que tiene tu gestor, la escritura de constitución, el certificado de empresa— y deja la vida laboral y la nota simple para el final, cuando ya tengas el resto encima de la mesa.
Un aviso sobre esta lista
Esta es la carpeta que pide un banco español para una hipoteca residencial al uso, y es la misma que usa Visiteka. Cada banco tiene su propia lista y puede pedir algo más —un certificado de retenciones, el justificante del ahorro para la entrada, una nota de otro inmueble que ya tengas—. Ninguno suele pedir menos. Trátala como el suelo, no como el techo, y pide la lista concreta de tu banco antes de empezar.
Cuándo empezar a reunirlos
Antes de firmar las arras, no después. Entre las arras y la escritura suele haber un plazo cerrado por contrato, y ese plazo corre mientras el banco estudia tu carpeta. Llegar a la firma de arras con la documentación lista es lo que convierte ese plazo en holgura en vez de en carrera — y quien pierde las arras por no llegar a tiempo las pierde de verdad.